Medios de pago en Chile

04 diciembre 2023

En esta columna, Francisca Lizama, Ingeniera Civil de la Pontificia Universidad Católica con experiencia en transformación digital, tecnología y sistemas e integrante de la mesa temática de Tecnología y Transformación digital, evalúa la tendencia mundial de adaptar medios de pago digitales y los beneficios y desafíos que este sistema presenta.

Los medios de pago en Chile han experimentado una importante evolución en las últimas décadas, pasando de un sistema basado en el efectivo a uno cada vez más diversificado, que incluye, además, tarjetas de crédito, débito, prepago y medios de pago digitales.

Según el informe “Análisis del mercado de medios de pago en Chile”, del Banco Central de Chile, el efectivo –medio de pago inmediato y aceptado en cualquier lugar– sigue siendo el medio de pago preferido, representando alrededor del 40% de las transacciones; siendo la desconfianza en los medios de pago digitales –debido a preocupaciones sobre la seguridad y la privacidad–, la falta de acceso a medios de pago digitales –ya que no todos los usuarios cuentan con tarjetas de crédito, débito o cuentas bancarias–, y la tradición de su uso –preferido por comodidad o costumbre–, las principales causas que contribuyen a esto.

Pese a esto, el efectivo tiene serias desventajas frente a otros medios de pago asociados al riesgo de robo o pérdida y al altísimo costo de su transporte, por lo que la tendencia local y global es desincentivar su uso, potenciando medios de pago digitales.

Según el mismo informe, el uso de medios de pago digitales en Chile está creciendo rápidamente, con un aumento del 207% en el número de transacciones con pagos con dispositivos móviles –en el período comprendido entre marzo de 2022 y marzo de 2023–. Y, si bien Latinoamérica es la región con mayor potencial de crecimiento para los medios de pago digitales, de acuerdo al estudio “Latinoamérica Digitalizada”, publicado en 2022 por la paytech Kushki y Americas Market Intelligence, este mismo estudio sitúa a Chile en el primer lugar en términos de madurez digital, seguido de Uruguay, México y Colombia.

El estudio también destaca que Chile es un país atractivo para la inversión extranjera en tecnología, gracias a su clima de negocios favorable y su talento humano calificado. También informa que esta posición se debe a que Chile cuenta con una infraestructura de telecomunicaciones sólida, que es la más avanzada de América Latina, con una alta penetración de internet y una cobertura de banda ancha móvil que supera el 90% de la población; junto a un ecosistema emprendedor dinámico, con un número creciente de empresas tecnológicas que están desarrollando soluciones innovadoras para el mercado local y global, y una política pública favorable a la innovación, que contempla un fondo de inversión en tecnología y promoción de cooperación público-privada.

Sin embargo, para seguir esta tendencia en el corto plazo, es necesario conseguir una adopción masiva de medios de pago digitales por parte de los usuarios y comercios (apalancados en campañas de difusión y educación para que los usuarios conozcan sus beneficios), resolver ágilmente los problemas técnicos que puedan surgir (evitando que estos afecten la adopción de los sistemas), y garantizar la seguridad de los pagos (Cumplimientos PCI).

En el largo plazo, los principales desafíos estarán asociados a la adaptación a los cambios tecnológicos para seguir siendo competitivos. Ganarán el juego quienes logren atraer a más usuarios y comercios, y esto no se logrará si no se pone especial cuidado en la experiencia del usuario. La experiencia de pago debe ser simple, segura y conveniente.

Las principales barreras en los segmentos etarios más altos serán de uso, en cuanto a sistemas fáciles de usar adaptados a las necesidades de los usuarios; mientras que en los segmentos socioeconómicos más bajos serán de acceso, en cuanto a Internet, dispositivos electrónicos, uso de tecnologías e inclusión financiera.

ChilePay

Para que Chile pueda desarrollarse en forma sostenible, se requiere que todo el ecosistema de pagos sea eficiente, ágil y que funcione de manera integrada. Con estos desafíos nace ChilePay, una corporación chilena sin fines de lucro creada en 2021 por representantes de distintos actores de la cadena de pagos, desde emisores, marcas de tarjetas, operadores y procesadores, además de los comercios y otras agrupaciones como gremios y fundaciones.

Su objetivo es promover la digitalización del efectivo en Chile, a través de la masificación e innovación del ecosistema de medios pagos, siendo la eliminación del efectivo su meta al 2030, apalancada con el diseño de políticas públicas y regulaciones requeridas para desplegar el potencial de este ecosistema.

Si bien el uso masivo de herramientas de pago digital traerá consigo una reducción del uso del efectivo, un aumento de eficiencia y seguridad y la promoción de la inclusión financiera, esto no solo beneficiará a los usuarios y pequeños comercios, sino que también traerá importantes beneficios a empresas de consumo masivo que hoy son utilizadas como transporte de valores, por sus clientes del mercado tradicional, y al mundo Retail en general, que hoy invierte esfuerzos en procesos de administración, cuadre y resguardo del efectivo, para minimizar los riesgos de seguridad conocidos.

Si bien se está viendo un cambio tecnológico importante que va a revolucionar el mundo de los medios de pago, no se puede olvidar poner foco en los altos costos de transacción, ya que esto podría hacer que los pequeños comercios no adhieran a este tipo de tecnologías y el sistema se termine cayendo.